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48%富人购买寿险 京穗沪占四成
新闻来源：中国保险网 作者： 责任编辑：王一丁 点击：
万事达卡国际组织亚太区首席经济顾问王月魂博士在其8月15日的文章《中国财富新“长征”》中发布了一项调查结果，称私人保险作为新型金融产品已经被中国富裕消费者所接受，中国富裕消费者中48%的人购买了寿险。
王月魂将中国的富裕消费者定义为年收入1万美元以上的人群，这部分富裕消费者以年轻人为主，其中62%的人年龄为25至34岁，23%的人年龄为35至39岁，40岁以下所占总比例为90%以上，39%分布在上海、北京、广州三大城市中。他说，目前大部分富裕的中国内地人士是“职业致富”，他们以良好的教育和技能在外资或私营企业中工作多年，积累起了财富，除此之外的致富之路是创业和继承遗产。
业内人士表示，富裕消费者购买寿险的意识还会持续加强，这部分人群普遍受教育程度较高，风险意识和理财意识较强，与上一代人不同，他们对商业保险的态度比较客观，懂得利用保险为自己做人生规划。
半数的富裕消费者持有寿险保单，对他们来说，寿险保单意味着什么？面对市场上的定期寿险和终身寿险，不同的消费者又应该如何为自己挑选一张最贴身的寿险保单？理财周报记者带着消费者的疑问走访了多位保险业内人士，从不同的角度对定期寿险和终身寿险进行剖析。
寿险解决的就是“身后事”
寿险又称死亡保险，是以被保险人死亡为给付条件的，有定期寿险和终身寿险之分。
对于人寿保险的理解，胡适先生曾有过一段著名的形容，今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人才能算作现代人。
理财周报记者通过业内人士了解到，作为“现代人”的富裕阶层，购买寿险还真是依着这一原则，为未来、为身后、为儿女在做准备。
第一，保障家人。作为家庭的主要经济支柱，许多富裕消费者都认识到自己在家庭的重要性。从大学毕业有固定工作起，这部分人群就需要为自己的家人作考虑。太平人寿广东分公司的区域总监张建波说，首先购买第一份寿险保单的受益人应该是自己的父母，一旦自己发生意外，把一生储蓄花在儿女身上的父母也能在经济上得到补偿，寿险可以帮投保人尽到赡养父母的义务。其次，还要为妻子和儿女考虑，一旦家庭主要经济支柱发生意外，一份充足的寿险也能暂时维持家人正常的生活。
第二，偿还贷款。王月魂博士的调查结果显示，中国富裕消费者81%拥有一部轿车，超过半数以上拥有住房。“有房有车”是富裕消费者的标志，但同时，许多人的车和房都只是付了首期，每月还必须还贷。贷款也是许多中产家庭的主要负担之一。一旦家庭的主要经济支柱出现意外，家庭没有了主要收入来源，这些贷款将成为家庭的沉重负担，如果还不起贷款，房子车子还会被银行收回。在这种情况下，寿险也能暂时为投保人解决这些“身后事”。
第三，保障生活质量。依靠“职业致富”的中国富裕消费者，退休之后，如果仅仅依靠社保和储蓄，生活质量将大幅下降。一些分红型的寿险因此得到了投保人的青睐，在保障之余，还能在一定年龄领取返还金，作为退休金的补充。
第四，资产转移。张建波说，国外许多人都通过寿险把资产留给下一代，达到合理避税的目的。虽然中国现在还没有征收遗产税，但未来法律会否发生变化谁也无法确定。另外，有业内专家表示，许多私营企业主也利用寿险来成功规避债务。
定期寿险：国外理财规划师首推的消费型保险
定期寿险，又称“定期死亡保险”，指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收的保险费。
案例：小王大学毕业后在一家外企工作，月薪6000元，是家中的独生儿子，未曾成家，父母均已经退休。小王想为自己买一份寿险，但又不想花费太高，该买哪种产品呢？
投保建议
太平人寿张建波建议说，小王尚处于事业上升阶段，储蓄不多，但是对家庭负有经济支柱的责任，应该首先购买保费低、保额高的定期寿险。
以某公司的定期寿险产品为例，小王在30岁的时候购买20万保额的定期寿险，缴费年限为30年，保险期限为30年，每年需支付的保费为1060元，平均每月88元。一旦在30--60岁间发生意外身故或者疾病身故，赔付金可达到20万元。
平安人寿的高级理财规划师肖丰说，定期寿险最显著的特点就是缴费期和保险期限一致。由于定期寿险风险责任有确定的期限，保险公司只承担特定的年龄区间内的风险，测算起来相对容易，也有利于保险公司控制风险，因此在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其它寿险低廉，而客户也可以根据自身的需要选择从1年期到5年、10年，甚至30年的保险期限。如果在原保险单期满之后要延长保险期限，有的定期保单还规定被保险人不必再次接受体检。
专家提醒，定期寿险一般都是消费型的产品，如果在合同期满被保险人仍然生存，保险公司也不会退还保费。
定期寿险保费低
平安人寿的高级理财规划师肖丰说，定期寿险适用的人群很广，由于它只是纯粹的保障功能，保费低，只要有一定经济基础和工作能力的人，都可以考虑购买定期寿险。特别是处于事业起步阶段的年轻人或者负担较重的家庭，通过购买定期寿险以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。
肖丰还说，在消费型的保险中，定期寿险是一种比较优越的险种。在国外，定期寿险是理财规划师推荐度最高的险种之一，尤其适合家庭。即使购买了储蓄分红型的终身寿险，也可以在其基础上加买定期寿险，以最低的价格获得最高的保障。
投资能力强可不选储蓄分红功能
由于定期寿险的保障范围有限，只有在意外身故或者疾病身故的时候才能获得赔偿，专家建议在购买定期寿险的时候可以适当附加一些其它险种。
肖丰建议小王可以把定期寿险作为主险，另外附加20万的意外伤害险、20万的意外残疾险、2万医疗险以及日额100元补贴的住院医疗险，这样一来，加上20万定期寿险，每年支付的总保费大概为2038元。
在这样的保险规划中，意外身故与意外伤残均能获得40—45万的赔偿，疾病身故能获得2—20万的赔偿，还有20—25万的交通意外赔偿。
理财周报记者在采访中发现，目前市面上的定期寿险产品有很多也可以附带储蓄分红功能。
肖丰提到，不一定经济状况宽裕就必须把资金投资在储蓄分红型的保险上，有的消费者本身的投资渠道多、有时间和能力自行理财，也可以在相同保障的情况下，购买价格低廉的定期寿险，而将资金用于其它投资。
终身寿险：保障、养老、投资
终身寿险相对于定期寿险来说，是一种不定期的死亡保险，保障期限为终身，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，而且最终必定要给付一笔保险金，被保险人不论因遭受意外事故,还是疾病导致身故或高残,均可得到等同于保险金额的保险金给付。
发布时间：2007-8-31 10:42:40 |
